肯尼亚M-Pesa手机银行业务以其成功实践表明，移动支付是弥补农村地区金融基础设施不足、弥补传统金融机构物理网点服务不足的重要方式，其做法和经验对中国发展农村移动支付，进而推动农村包容性金融发展具有重要的借鉴意义。...
当前，信息科学技术发展方兴未艾，依托手机等为媒介的移动支付正快速扩张，为丰富支付结算工具，增强金融体系包容性，推动农村包容性发展提供了有效手段。肯尼亚M-Pesa手机银行业务以其成功实践表明，移动支付是弥补农村地区金融基础设施不足、弥补传统金融机构物理网点服务不足的重要方式，其做法和经验对中国发展农村移动支付，进而推动农村包容性金融发展具有重要的借鉴意义。
肯尼亚M-Pesa手机银行业务的运行情况
通过移动支付改善农村金融服务环境，国际上对此已经有相当成功的模式和实用经验，特别是在非洲和东南亚一些国家，移动支付已成为当地农村居民小额汇款转账的主要手段。其中，2007年肯尼亚移动运营商Safaricom推出的M-Pesa手机银行业务就是其成功典型之一，面市以来广受用户青睐，发展迅猛，引起业内广泛关注。
M-Pesa手机银行的运营模式
2007年3月，肯尼亚移动运营商Safaricom正式推出手机银行业务，当地称为“M-Pesa”。 M-Pesa主要由独立于商业银行金融体系之外的三个系统组成：一是客户完成注册、现金存取以及其他增值服务的代理商网点营销系统;二是为客户提供操作界面的手机客户端应用系统;三是保证在线处理和交易完成的后台处理系统。M-Pesa的客户注册方便快捷，先是小型店铺零售商与Safaricom签约并注册成为M-Pesa代理商，然后客户在各代理商网点录入个人基本信息后，就可免费注册M-Pesa。拥有M-Pesa账号的顾客通过店铺可以将现金转换为电子货币，只需发送文本消息和代码就可以在不同手机用户之间进行电子货币交换和转账，而收款人想要将电子货币兑现的时候，只需拿着自己的文本短信到最近的代理商零售店进行兑换即可。通过这种方式，汇款人和收款人都不需要拥有银行账户，只要发一条短信就可实现转账需求。
M-Pesa业务最初的功能非常简单，仅包括存款、取款、汇款及手机充值等最基本功能，由于方便实用，得到快速发展。2010年，M-Pesa推出超市付款服务，通过这项具有里程碑意义的服务，用户可以使用其M-Pesa账户在超市进行付款，获得全新购物体验。2011年，M-Pesa推出国际预付费 Visa卡，用户可通过其M-Pesa账户向国际预付费Visa卡转账。同时，与西联汇款(Western Union)结成联盟，用户可以接收来自45个国家和地区的国际汇款，包括美国、加拿大、意大利和英国。2012年，M-Pesa与Equity Bank和Diamond Trust Bank合作，M-Pesa用户可以在合作银行的ATM机上取款。除国内业务外，Safaricom甚至开发了跨国的类似电子货币转账系统，可以提供便捷的国际汇款和支付服务。截至2013年，客户数量达到1710万，为肯尼亚总人口的35%左右，覆盖了肯尼亚绝大部分手机用户，业务范围也围绕居民日常生活逐步扩大。
M-Pesa的营销代理体系
M-Pesa的销售渠道是一个树形网络营销代理系统，代理机构主要包括三类：一是分布在居住密集区的加油站、超市等小型店铺零售商;二是具有较多经营网点的品牌运营商;三是部分有较强合作意愿的银行和小微金融机构。
代理系统在M-Pesa手机银行发展过程中扮演了重要的角色，是客户拓展、运营服务、业务宣传的重要载体。如何有效管理众多代理商户网点，保证服务的统一性、兑付的及时性和风险的可控性是Safaricom业务健康快速发展面临的最大挑战。Safaricom根据业务特点，采用了以主代理机构为基础的分级分层管理架构，对3万多个网点有效实施组织管理，推动业务持续健康发展。分级分层管理架构主要有三种模式：一是与银行机构的超级代理模式。该模式下，Safaricom将合作银行的一个网点作为一个超级代理机构，不面对M-Pesa的终端消费客户开展具体业务，而是作为一个货币交易中转站，与区域内的代理商网点、Safaricom运营商进行清算、结算等交易。二是网店组的分层管理模式。这种模式下，多个网点组成一个网点组，组内有一个主代理机构，该主代理机构负责在组织上管理组内其他网点，与Safaricom的主机系统进行清算结算，并向其他网点提供货币的流动性支持，在Safaricom 的整个网络系统中起到承上启下的作用。三是分组合作模式。该模式在架构上和网店组的分层管理模式类似，由一个网点担任主代理机构，对组内的各类业务进行清算汇总。不同的是，该模式下组内的网点之间是合作关系而非隶属关系。 为保证营销代理体系有效运行， Safaricom通过定期现场检查的方式对实体店面业务运行进行督导，保证各类服务的质量;通过网络监控的方式对交易进行批量监测，对异常数据进行查询与核对，保证各类交易的安全可靠。
M-Pesa业务的经济及社会效果
肯尼亚开办银行成本高昂，所以银行大多在大城市，整个肯尼亚只有约1000个银行物理网点，定位为服务少数高端用户，关注的是“红海”市场，开户门槛高，收取高额服务费用，在M-Pesa推出之前，肯尼亚有38%的人口从没用过任何金融服务。
M-Pesa客户大多是“蓝海”市场的客户，其业务极大改善了肯尼亚普通居民金融服务的便利性，让肯尼亚大量没有享受到金融服务的人群能够方便地享受类似银行业务。M-Pesa业务推出以来，客户数量及收入持续快速增长。2013年，客户数量达到1710万，为肯尼亚总人口的35%左右。
M-Pesa业务在服务社会和增强金融包容性的同时，也给运营商带来了丰厚的利润。据Safaricom自己统计，每两单移动货币转款交易中就有一单是通过Safaricom的M-Pesa系统完成的。2013年，该项业务收入达218亿肯先令(2.53亿美元)，连续五年保持快速增长，占 Safaricom集团总收入的比例达到18%，占比保持持续较快增长。
M-Pesa业务在肯尼亚的巨大成功，对其他运营商及传统银行造成了不同程度的冲击，运营商及银行业采取了相应的应对措施，包括加强与Safaricom 合作。对于运营商而言，M-Pesa业务发展如此良好，令肯尼亚其他运营商艳羡不已，事实上，肯尼亚的其他电信运营商也已经推出了类似的业务，如 Airtel Money，Orange Money以及Essar yuCash，同时其他第三方公司也在肯尼亚推出了其他类似业务，但这些业务的推出均未能获得较大成功，主要原因是在手机转账领域，渠道为王，得渠道者得天下，而Safaricom遍布全国250,000个网点的渠道优势是其他运营商所不能比拟的。
对于银行而言，在M-Pesa推出之前，肯尼亚的银行业较少关注新的业务模式。M-Pesa业务的快速发展，使这部分被“忽视”的人群成为了金融业务的真实用户。面对自身渠道的短板及巨大潜在客户的诱惑，肯尼亚银行普遍采取了和运营商合作的明智做法，充分利用Safaricom渠道优势及客户基础，逐步嫁接自身的产品及服务，合作共赢。比如，Equity Bank就和Safaricom联合，将“M-Pesa”账户与银行账户绑定，这样M-Pesa用户就可以享用所有附加的银行业务，在ATM机上取钱、获得存款利息等。
目前,已经有25家银行与safaricom合作开展M-Pesa业务，实现用户在M-Pesa账户和银行账户之间自由转账，并可以通过 safaricom遍布全国的250,000个代理网点或者合作银行的700多个ATM机上取款。
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